不同年龄阶段儿童财商教育的目标和操作方案

一、儿童财商教育的重要性和必要性

最近的一项调查发现，在美国已经有1/3 的高中生持有信用卡，其中28% 的学生已经欠下了数量可观的信用卡债务。在对高中生及他们父母的一项有关理财知识的测试中，学生和他们的父母平均均不及格，分别只答对了52%和57%的题目。 难怪在这次金融风暴中，那么多人因为债台高筑而破产，甚至失去自己的家园。另外，这项调查也发现，94%孩子说他们的理财知识来源于他们的父母。由此可见父母在儿童的财商培养中起着举足轻重的作用。
在中国，我们长期以来视金钱为粪土，认为金钱是万恶之源；可是近年来我们却又走上了另一个极端，一切向钱看，认为钱至高无上，可以买到一切。这两种对于钱的观念都是错误的，不健康的。父母对孩子更是有求必应，百依百顺，以为这样就是爱孩子。 稍微明智一点的父母，为孩子存下教育基金，为他们买好房子，找到一个高薪的工作，死的时候给他们留下巨额遗产，以为这样他们的孩子就可以一辈子衣食无忧了。殊不知，这些从小花钱大手大脚习惯了的少爷小姐们，再多的钱也可以挥霍一空的。古人说得好：“授之以鱼，不如授之以渔”。最重要的还是让孩子自己懂得理财，那就可以使有限的资产不断累积。对于孩子来说，这才是给他们最有价值的财产。

二、 不同年龄阶段儿童财商教育的目标

金融专家Bernice Wilson 博士认为三岁的孩子就可以开始财商教育了，他并且给不同年龄阶段的儿童财商教育提出了各自的目标：

　3岁：能够辨认硬币和纸币。

　4岁：知道每枚硬币是多少美分，认识到无法把商品买光，因此必须做出选择。

　5岁：知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的。

　6岁：能够找数目不大的钱，能够数大量硬币。

　7岁：能看价格标签。

　8岁：知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户里。

    9岁：能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格。

　10岁：懂得每周节约一点钱，以便大笔开销时使用。

　11岁：知道从电视广告中发现事实。

　12岁：能够制订并执行两周开销计划，懂得正确使用一般银行业务中的术语。

　13岁至高中毕业：尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、打工等赚钱实践。

三、 如何实施儿童财商教育并达到上述目标


学前班及低年级儿童

    定期发放零用钱，并严格执行约定时间到才给下一次的零用钱。一开始，父母可以“周”为发放零用钱的时间单位。等到孩子习惯后，时间慢慢拉长为“月”。这种方式除了可让小孩学习在固定时间内分配金钱消费之外，也可训练孩子的用钱能力。

   尊重钱： 如果你想让孩子学会钱的价值，你就不要把分币和毛票到处乱扔。 记住这个年龄段的孩子以父母为楷模，他们从父母那儿潜移默化地学习。

  让孩子明白钱是父母辛苦工作挣来的。

   教孩子你是怎样买食品和日用品的：解释给他们听折扣券（coupon)的好处，尽量选择打折的物品；商店前先列一个购物清单，在商店里只买清单上的物品；教会孩子看价签，尤其是注意比较不同牌子和包装之间在单价上的差别； 当你用现金结算时，跟孩子一起数找回的零钱，并仔细核对发票 。

小学和初中阶段孩子

这个阶段最重要的是要教会孩子养储蓄的习惯。

  在给孩子零用钱时，给小面额的钱，以方便孩子把部分零用钱存起来。 比如孩子每周零用钱5元，那么就给孩5张1元票，而不要图省事给一张5元票子。

  给孩子开一个储蓄帐户, 并讲解给他们听利息是怎么回事，让他们看银行的月报表，直观地看看他们的钱在如何增长。

 给孩子奖励：为鼓励孩子储蓄，父母可以部分或全部match 孩子储蓄帐户的金额。

 教孩子养成记账的习惯，并通过分析开销记录， 教孩子学会财务预算。

高中阶段孩子

鼓励孩子打零工：他们自己打工后更能体会父母挣钱的艰辛，更能珍惜财富。 

  教孩子信用和借贷的概念： 这是他们将来正确使用信用卡的必备基础。 必须让孩子明白借钱是必须还的，而且要付高额利息，才会有人愿意借钱给你。

继续鼓励孩子储蓄： 这个阶段的孩子已能够很好理解“复利”的概念，此时应当教会他们充分利用“复利”来增长他们的财富。

鼓励孩子进行小额投资： 如买股票和债券等。