不同年龄如何理财

不同年龄如何理财
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(出处: 倍可亲)

有位长辈曾对我说过，人生到哪个阶段就要做哪个阶段的事。我觉得很有道理，投资理财也是这样，青年、中年、老年理财就有很多不一样的地方。
    青年理财
    对于大学刚毕业的年轻人，收入和积蓄都不多，此时即使获得高额收益，也赚不了多少钱。此时不如把提升自己价值当作理财的第一目标，从长期看，投资于自己是最好的理财方法。此时财富投资是次要的，如果有20~30万元的本金，买房子不够，炒股票也不能保证赚多少钱，还不如去留学或读个MBA。年轻时应该多走些地方，多结交志同道合的朋友，多请教能帮助自己的贵人，争取份好工作并有所发展，早日走上管理岗位，寻求更大人生舞台，这是最大的理财。远远好过闷在电脑前学行情，或钻研一些理财小技巧。我不建议这个阶段的年轻人过早买房，给自己套上过于沉重的财务负担，可能会极大影响你的事业发展。
    而对事业开始有起色，组建家庭的30岁以上的青年，必须开始投资了。此时收入开始增加，也面临买房养孩子等现实问题，这是人生的第一个开支高峰。只要工作有保障，此时的投资可以做得相对激进些。这时的投资，即使亏完了，也有机会挣回来。但此时投资经验较少，自信心爆棚，容易冲动投资，所以在进行任何决策前需仔细考虑。
    另外，组建家庭意味着对他人的更多责任，以前从不买保险的人，此时需要考虑保险了。这个阶段买保险，是成本相对较低的。
    中年理财
    这是人生最辉煌的时期，事业处于一生的顶峰，收入也最多，同时中年的后期也会迎来人生的第二个开支高峰，子女高等教育和成家等问题迎面而来。中年人理财的最大特点是要有双重目的：一是增值，二是为自己养老做准备。
    对增值部分的投资，中年人仍可以选择些股票基金、结构型理财产品等激进品种。同时，由于知识和人脉的积累，有兴趣和条件的人可以尝试些另类投资，比如收藏品、PE等。这些另类投资需要的期限较长，有的需要等5~10年，但收益往往不错。
    同时因为需要面对家庭责任和养老问题，所以中年人已经不能把全部身家都压在股票类高风险资产上了。中年人遇到的家庭问题最多，上有老，下有小，自己也将进入老年。此时除了买保险之外，每年需要留部分资产，放在平稳安全的品种上，以备家庭大额开支，比如债券投资、房产投资、基金定投和黄金。
    所以中年投资的最大特点是要“两手抓，两手都要硬”，一部分激进，一部分保守。两者缺一不可，偏重前者容易对老年生活造成影响，偏重后者会失去资产增值的机会。
    老年理财
    老人的理财情况完全不同。老年人尤其需要控制风险，应该投资于稳健保守的品种，如债券，或收益相对固定的理财产品。对经济能力宽裕的人，买房获取稳定租金也是个可取的办法。老年人要降低投资证券市场的资产比率，因为一旦遇到下跌，老年人可能没那么多时间能等到市场回升。
    老年人理财要注意三个问题：
    一是少炒股票。老人心事重，拿多年积蓄的养老金炒股，碰到一个跌停板，就会是负担，而且长时间盯盘也容易影响健康。很多老人离不开股市，原因之一是把股市当作社交和消除寂寞的场所，如果这样的话也可以，但适当投入参与即可，不能把大部分家当都放进股市。建议75岁以上的老人完全不炒股，65岁以上老人减少炒股。
    二是避免上当。目前的很多老年人，年轻时没机会接触学习经济金融知识，知识和信息都处于劣势，在一些不良机构的欺骗误导下，容易受骗上当。老年人总是更容易相信别人，很多金融产品的说明书越来越细密，老人往往没时间深入研究，理财师怎么推荐就怎么相信。所以，老人投资需要多花些时间挑选产品和考察理财师，更要记得的是：天上不会掉馅饼！
    三是懂得花钱。有个笑话，说一个美国老太临终前说：我终于把银行的房贷全还清了，而一个中国老太临终前说：我终于存了足够的钱，一次性买得起房子了。国外甚至有老年人算好时日，把房子抵押给银行，用所得贷款消费养老，过着很舒适的生活，等离开世界时把房子留给银行，两不相欠。中国的情况比较特殊，社保体系、东方式的家庭责任让中国老人很辛苦，不敢消费。其实中国老人也应该想的开，花点钱，颐养天年。